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In welcher Form die BU abschließen?
Das sagen die Verbraucherschützer:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auf gar keinen Fall mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung gekoppelt werden. Von Versicherungen und ihren Vertretern wird dies (aus Provisionsgründen!) fast immer empfohlen, wir raten jedoch dringend davon ab. Abgesehen davon, dass eine Kapital-Lebens oder private Rentenversicherung ohnehin nicht als Altersvorsorge geeignet sind (hohes Abbruchrisiko, hohe versteckte Abschlusskosten, mäßige Rendite), gefährdet die Verknüpfung den Berufsunfähigkeitsschutz. Denn da die Beiträge im Regelfall untrennbar miteinander verbunden sind, verlieren Sie den Versicherungsschutz der Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie wegen eines finanziellen Engpasses die hohen Beiträge nicht mehr aufbringen können.
Quelle Verbraucherzentrale Hamburg
Die Einschätzung, dass nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung (ohne Kapital-bildung) eine bedarfsgerechte Berufsunfähigkeitsvorsorge darstellt, teilen wir in dieser Uneingeschränktheit nicht.
Nach unserem Dafürhalten kommt es im Zusammenhang mit der von der Verbraucherzentrale aufgeworfenen Aussage auf folgende Punkte an:
• kann ich zu jeder Zeit (ohne Nachteile) die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Kapitalbildung trennen?
• Erwirtschafte ich mit der Kapitalversicherung eine höhere Rendite als wenn ich die Berufsunfähigkeitsversicherung separat mit einer Alternativanlage (Banksparplan, Bundesschatzbriefe, Fonds etc.) kombiniert hätte?
• Wenn ich die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitalaufbau abgeschlossen habe und ich möchte nur die Kapitalbildung kündigen, ist der Rückkaufswert (Guthaben) genau so hoch als eine Trennung von Versicherung und sparen?
Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sofortrabatt
Wird von uns empfohlen!
Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Fondsanlage
Hier sollte man genauestens prüfen und auf diese Punkte achten!
Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung
Wird von uns empfohlen, wenn folgende Punkte erfüllt sind:
• Risikoleben mit Berufsunfähigkeit sollte nicht teurer sein als SBU
• Oder ich habe Hinterbliebene zu versorgen und die SBU mit einer separaten Risikolebenslebensversicherung ist nicht günstiger. Der günstigste Berufsunfähigkeitsversicherer ist nicht automatisch der günstigste Risiko-lebensversicherer.
Fondsgebundeneversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Hier sollte man genauestens prüfen.
Kapitalversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Nach unseren mathematischen Analysen raten wir davon ab.
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit der Basisrente (RürupRente)
Hier sollte man genauestens prüfen, nach unseren mathematischen Analysen selten sinnvoll.
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